מהו הליך מחיקת חובות?

מחיקת חובות היא תהליך שמאפשר לחייבים להפסיק את המרדף של הנושים, לצאת ממצבי חוב בלתי ניתנים להחזרה ולפתוח דף חדש בחייהם הכלכליים. החוב נמחק בצורה חלקית או מלאה, בהתאם לתהליך המשפטי בו נוקט החייב. תהליך זה עשוי לכלול קבלת הפטר, שבו ניתנת לחייב הקלה מלאה או חלקית מחובותיו, או הסדרי נושים שבהם מושג הסכם לפירעון חלק מהחובות ובתמורה לשאר החוב שנמחק.

הליך מחיקת חובות נועד להגן על החייבים ממצבים בלתי אפשריים, תוך מתן אפשרות לחזור למצב כלכלי בריא. מדובר בתהליך הדורש מעורבות עורך דין מוסמך שמתמחה בניהול חובות והוצאה לפועל, כמו גם שיתוף פעולה מלא של החייב לאורך הדרך.

באילו הליכים מבצעים מחיקת חובות?

הליך מחיקת חובות עשוי להתרחש בכמה מסגרות משפטיות שונות:

1. הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי: זהו הליך המשמש כיום במקום הליכי פשיטת הרגל המסורתיים, ומטרתו היא לאפשר לחייב לשקם את מצבו הכלכלי לאחר תקופת ניהול חובות מבוקרת. התהליך כולל קביעת צו תשלומים לנושים והגבלת הוצאות החייב עד למתן הפטר חובות בסיום התהליך.
2. הסדרי נושים: הליך שבו החייב מגיע להסדר עם נושיו לפירעון חלק מהחוב בתמורה למחיקת יתרת החוב. הסדרים אלו מתבצעים בדרך כלל מחוץ לבית המשפט ומבוססים על משא ומתן ישיר מול הנושים.
3. מחיקת חובות בהוצאה לפועל: הליך שבו נפתחו לחייב תיקים במסגרת ההוצאה לפועל והוא מגיש בקשה לאיחוד תיקים, הקפאת הליכים, או הפטר במקרים מסוימים. מדובר בהליך שמעניק לחייב אפשרות לפירעון חובותיו תחת תנאים נוחים יותר וללא צורך בכניסה להליך חדלות פירעון מלא.

מחיקת חובות בהוצאה לפועל

במקרים שבהם חייבים נתקלים במערכת ההוצאה לפועל, הם עשויים לבקש הקלות במסלול של איחוד תיקים או הפטר במסגרת חדלות פירעון. במקרה זה, החייבים נדרשים להוכיח את חוסר יכולתם לעמוד בהחזרים החודשיים שנקבעו, ולהציג לבית המשפט תכנית כלכלית שתאפשר להם להשתקם כלכלית.

הליך זה מאפשר הקפאת הליכים, מה שנותן לחייבים זמן נוסף להסדרת חובותיהם. חשוב לציין, שבמקרים מסוימים יש אפשרות למחיקת חובות ישנים או כאלה שהצטברו עקב ריביות גבוהות ולא מוצדקות, מה שמקל עוד יותר על תהליך השיקום הכלכלי.

חוק חדש למחיקת חובות שאושר בכנסת

ב-2019 נכנס לתוקף חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, המחליף את הליכי פשיטת הרגל המוכרים ומעניק מסגרת משפטית יעילה יותר למחיקת חובות. חוק זה מאפשר לחייבים לפתוח בהליך מהיר ומסודר לפירעון חובותיהם תוך שימת דגש על שיקומם הכלכלי. החוק גם מגדיר זמנים ברורים להשלמת התהליך, ומעניק לבית המשפט סמכויות לכפות הסדרי נושים במקרים מסוימים.

החוק נועד לא רק להקל על החייבים אלא גם להבטיח כי הנושים יקבלו לפחות חלק מהחוב המגיע להם. מדובר ברפורמה רחבת היקף שנועדה לייעל את הליכי מחיקת החובות בישראל ולהפוך אותם לנגישים יותר.

טבלה – השוואת הליכי מחיקת חובות בישראל

מחיקת חובות בהליך החדש

ההליך החדש למחיקת חובות, הידוע בשם חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי שנכנס לתוקף בשנת 2019, מציע שיטה מקיפה ומאורגנת יותר לניהול ומחיקת חובות. החוק החדש שם דגש על שיקום כלכלי של החייבים במקום ענישה כלכלית והוצאה לפועל אגרסיבית כפי שהיה נהוג בעבר.

ההליך מאפשר לחייבים להגיע להסדרים עם נושיהם או לפנות לבתי המשפט לקבלת הפטר מחובות תחת הגבלות ותחזיות כלכליות. אחד מיתרונות ההליך החדש הוא ההגבלה של זמן הטיפול בחובות. במקום גרירת חובות לאורך שנים, ההליך מוגבל ל-4 שנים, כאשר חייבים העומדים בדרישות ההליך יוכלו לצאת לדרך חדשה, חופשיים מחובות.

כיצד נבצע את התהליך?

תהליך מחיקת חובות בהליך החדשות מתחיל בפנייה אל הערכאות המוסמכות, בהתאם לגובה החוב:

1. לנושים שמול סכומי חובות נמוכים – הבקשה מוגשת לרשם ההוצאה לפועל.
2. לחייבים בעלי חובות גדולים מעל ל-161,236 ש"ח – התהליך מתנהל מול הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי, המסונף למשרד המשפטים.

לאחר הגשת הבקשה והגדרת המסלול המתאים, ייבדקו נכסי החייב, הכנסותיו והוצאותיו, כדי לקבוע תוכנית החזרים לנושים. בשלב זה, תינתן הקפאת הליכים נגד החייב, מה שמונע מהנושים לנקוט בהליכים משפטיים נוספים במהלך התקופה הזו.

החייב נדרש לשלם סכום חודשי קבוע לקופת הנשייה, בעוד הנאמן הממונה מטעם בית המשפט מפקח על נכסיו ובוחן אפשרויות לשיקום כלכלי. תהליך זה נמשך בין שנה וחצי לארבע שנים. בסוף התהליך, ייתכן ויוכל החייב לקבל הפטר מחובותיו הנותרים.

מחיקת חובות לבנקים

מחיקת חובות לבנקים מתבצעת בדומה להליכי מחיקת חובות אחרים, כאשר יש הבדל מסוים בהיקף החובות והריבית המצטברת. בנקים נוטים להפעיל הליכים משפטיים מחמירים כנגד חייבים שלא פרעו את חובותיהם, ולכן חשוב לפנות למחיקת חובות בהקדם האפשרי.

לדוגמה: אם חייב נטל הלוואה בסך 100,000 ש"ח ולא הצליח לפרוע את התשלומים במשך שנתיים, על פי תנאי הלוואה מסוימים, החוב שלו עשוי לצמוח ב-20% בשנה בגלל ריבית פיגורים. לאחר שנתיים, החוב יעמוד על כ-144,000 ש"ח. במסגרת הליך מחיקת חובות, ייתכן כי החייב יידרש להחזיר רק חלק מהחוב, לדוגמה 80,000 ש"ח, כאשר יתרת החוב תימחק.

מחיקת חובות למעוטי יכולת

אחד היתרונות המשמעותיים של הליך חדלות פירעון החדש הוא מתן אפשרות למחיקת חובות גם למעוטי יכולת. תהליך זה מאפשר לאנשים שאין להם יכולת להחזיר את חובותיהם לצאת לדרך חדשה, על ידי הפטר מהחובות לאחר עמידה בתנאים מסוימים.

מחיקת חובות למעוטי יכולת – איך זה עובד ומהן הדרישות?

מחיקת חובות למעוטי יכולת מתבצעת לאחר שזוהה כי החייב אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו הכלכליות עקב הכנסות נמוכות או חוסר נכסים. הדרישות כוללות:

• הצגת מסמכים המעידים על הכנסות והוצאות החייב.
• הוכחת אי-יכולת להחזיר את החובות לפי התנאים שנקבעו.
• שיתוף פעולה מלא עם הנאמן בהליכי חדלות הפירעון.

למשל, אם חייב יש לו חוב של 50,000 ש"ח ואין לו נכסים או יכולת תשלום, במסגרת ההליך ייתכן שיידרש לשלם סכום מינימלי חודשי למשך 18 חודשים, ואחר כך יקבל הפטר מלא על יתרת החוב.

טבלה: דוגמאות למחיקת חובות למעוטי יכולת

סיכום

הליכי מחיקת חובות, במיוחד בהליך החדשות, נועדו להעניק לחייבים מעוטי יכולת ובעלי חובות כבדים דרך לצאת ממעגל החובות ולהתחיל מחדש. חשוב להתחיל את התהליך מוקדם ככל האפשר, להיעזר בעורכי דין המומחים בתחום, ולוודא עמידה מלאה בתנאי ההליך.