מחיקת חובות היא תהליך שמאפשר לחייבים להפסיק את המרדף של הנושים, לצאת ממצבי חוב בלתי ניתנים להחזרה ולפתוח דף חדש בחייהם הכלכליים. החוב נמחק בצורה חלקית או מלאה, בהתאם לתהליך המשפטי בו נוקט החייב. תהליך זה עשוי לכלול קבלת הפטר, שבו ניתנת לחייב הקלה מלאה או חלקית מחובותיו, או הסדרי נושים שבהם מושג הסכם לפירעון חלק מהחובות ובתמורה לשאר החוב שנמחק.

הליך מחיקת חובות נועד להגן על החייבים ממצבים בלתי אפשריים, תוך מתן אפשרות לחזור למצב כלכלי בריא. מדובר בתהליך הדורש מעורבות עורך דין מוסמך שמתמחה בניהול חובות והוצאה לפועל, כמו גם שיתוף פעולה מלא של החייב לאורך הדרך.

באילו הליכים מבצעים מחיקת חובות?

הליך מחיקת חובות עשוי להתרחש בכמה מסגרות משפטיות שונות:

1. הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי: זהו הליך המשמש כיום במקום הליכי פשיטת הרגל המסורתיים, ומטרתו היא לאפשר לחייב לשקם את מצבו הכלכלי לאחר תקופת ניהול חובות מבוקרת. התהליך כולל קביעת צו תשלומים לנושים והגבלת הוצאות החייב עד למתן הפטר חובות בסיום התהליך.
2. הסדרי נושים: הליך שבו החייב מגיע להסדר עם נושיו לפירעון חלק מהחוב בתמורה למחיקת יתרת החוב. הסדרים אלו מתבצעים בדרך כלל מחוץ לבית המשפט ומבוססים על משא ומתן ישיר מול הנושים.
3. מחיקת חובות בהוצאה לפועל: הליך שבו נפתחו לחייב תיקים במסגרת ההוצאה לפועל והוא מגיש בקשה לאיחוד תיקים, הקפאת הליכים, או הפטר במקרים מסוימים. מדובר בהליך שמעניק לחייב אפשרות לפירעון חובותיו תחת תנאים נוחים יותר וללא צורך בכניסה להליך חדלות פירעון מלא.

מחיקת חובות בהוצאה לפועל

במקרים שבהם חייבים נתקלים במערכת ההוצאה לפועל, הם עשויים לבקש הקלות במסלול של איחוד תיקים או הפטר במסגרת חדלות פירעון. במקרה זה, החייבים נדרשים להוכיח את חוסר יכולתם לעמוד בהחזרים החודשיים שנקבעו, ולהציג לבית המשפט תכנית כלכלית שתאפשר להם להשתקם כלכלית.

הליך זה מאפשר הקפאת הליכים, מה שנותן לחייבים זמן נוסף להסדרת חובותיהם. חשוב לציין, שבמקרים מסוימים יש אפשרות למחיקת חובות ישנים או כאלה שהצטברו עקב ריביות גבוהות ולא מוצדקות, מה שמקל עוד יותר על תהליך השיקום הכלכלי.

חוק חדש למחיקת חובות שאושר בכנסת

ב-2019 נכנס לתוקף חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, המחליף את הליכי פשיטת הרגל המוכרים ומעניק מסגרת משפטית יעילה יותר למחיקת חובות. חוק זה מאפשר לחייבים לפתוח בהליך מהיר ומסודר לפירעון חובותיהם תוך שימת דגש על שיקומם הכלכלי. החוק גם מגדיר זמנים ברורים להשלמת התהליך, ומעניק לבית המשפט סמכויות לכפות הסדרי נושים במקרים מסוימים.

החוק נועד לא רק להקל על החייבים אלא גם להבטיח כי הנושים יקבלו לפחות חלק מהחוב המגיע להם. מדובר ברפורמה רחבת היקף שנועדה לייעל את הליכי מחיקת החובות בישראל ולהפוך אותם לנגישים יותר.

טבלה – השוואת הליכי מחיקת חובות בישראל

מחיקת חובות בהליך החדש

ההליך החדש למחיקת חובות, הידוע בשם חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי שנכנס לתוקף בשנת 2019, מציע שיטה מקיפה ומאורגנת יותר לניהול ומחיקת חובות. החוק החדש שם דגש על שיקום כלכלי של החייבים במקום ענישה כלכלית והוצאה לפועל אגרסיבית כפי שהיה נהוג בעבר.

ההליך מאפשר לחייבים להגיע להסדרים עם נושיהם או לפנות לבתי המשפט לקבלת הפטר מחובות תחת הגבלות ותחזיות כלכליות. אחד מיתרונות ההליך החדש הוא ההגבלה של זמן הטיפול בחובות. במקום גרירת חובות לאורך שנים, ההליך מוגבל ל-4 שנים, כאשר חייבים העומדים בדרישות ההליך יוכלו לצאת לדרך חדשה, חופשיים מחובות.

כיצד נבצע את התהליך?

תהליך מחיקת חובות בהליך החדשות מתחיל בפנייה אל הערכאות המוסמכות, בהתאם לגובה החוב:

1. לנושים שמול סכומי חובות נמוכים – הבקשה מוגשת לרשם ההוצאה לפועל.
2. לחייבים בעלי חובות גדולים מעל ל-161,236 ש"ח – התהליך מתנהל מול הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי, המסונף למשרד המשפטים.

לאחר הגשת הבקשה והגדרת המסלול המתאים, ייבדקו נכסי החייב, הכנסותיו והוצאותיו, כדי לקבוע תוכנית החזרים לנושים. בשלב זה, תינתן הקפאת הליכים נגד החייב, מה שמונע מהנושים לנקוט בהליכים משפטיים נוספים במהלך התקופה הזו.

החייב נדרש לשלם סכום חודשי קבוע לקופת הנשייה, בעוד הנאמן הממונה מטעם בית המשפט מפקח על נכסיו ובוחן אפשרויות לשיקום כלכלי. תהליך זה נמשך בין שנה וחצי לארבע שנים. בסוף התהליך, ייתכן ויוכל החייב לקבל הפטר מחובותיו הנותרים.

מחיקת חובות לבנקים

מחיקת חובות לבנקים מתבצעת בדומה להליכי מחיקת חובות אחרים, כאשר יש הבדל מסוים בהיקף החובות והריבית המצטברת. בנקים נוטים להפעיל הליכים משפטיים מחמירים כנגד חייבים שלא פרעו את חובותיהם, ולכן חשוב לפנות למחיקת חובות בהקדם האפשרי.

לדוגמה: אם חייב נטל הלוואה בסך 100,000 ש"ח ולא הצליח לפרוע את התשלומים במשך שנתיים, על פי תנאי הלוואה מסוימים, החוב שלו עשוי לצמוח ב-20% בשנה בגלל ריבית פיגורים. לאחר שנתיים, החוב יעמוד על כ-144,000 ש"ח. במסגרת הליך מחיקת חובות, ייתכן כי החייב יידרש להחזיר רק חלק מהחוב, לדוגמה 80,000 ש"ח, כאשר יתרת החוב תימחק.

מחיקת חובות למעוטי יכולת

אחד היתרונות המשמעותיים של הליך חדלות פירעון החדש הוא מתן אפשרות למחיקת חובות גם למעוטי יכולת. תהליך זה מאפשר לאנשים שאין להם יכולת להחזיר את חובותיהם לצאת לדרך חדשה, על ידי הפטר מהחובות לאחר עמידה בתנאים מסוימים.

מחיקת חובות למעוטי יכולת – איך זה עובד ומהן הדרישות?

מחיקת חובות למעוטי יכולת מתבצעת לאחר שזוהה כי החייב אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו הכלכליות עקב הכנסות נמוכות או חוסר נכסים. הדרישות כוללות:

• הצגת מסמכים המעידים על הכנסות והוצאות החייב.
• הוכחת אי-יכולת להחזיר את החובות לפי התנאים שנקבעו.
• שיתוף פעולה מלא עם הנאמן בהליכי חדלות הפירעון.

למשל, אם חייב יש לו חוב של 50,000 ש"ח ואין לו נכסים או יכולת תשלום, במסגרת ההליך ייתכן שיידרש לשלם סכום מינימלי חודשי למשך 18 חודשים, ואחר כך יקבל הפטר מלא על יתרת החוב.

טבלה: דוגמאות למחיקת חובות למעוטי יכולת

סיכום

הליכי מחיקת חובות, במיוחד בהליך החדשות, נועדו להעניק לחייבים מעוטי יכולת ובעלי חובות כבדים דרך לצאת ממעגל החובות ולהתחיל מחדש. חשוב להתחיל את התהליך מוקדם ככל האפשר, להיעזר בעורכי דין המומחים בתחום, ולוודא עמידה מלאה בתנאי ההליך.

הפוסט איך מוחקים חובות? הופיע לראשונה ב-אובליגור.

הסדר חוב הוא תהליך שבו חייב ונושה מגיעים להסכמה בנוגע לאופן תשלום החוב בצורה שמיטיבה עם החייב, מבלי לפגוע בזכויות הנושה. התהליך מאפשר לחייב לפרוס את החוב לתשלומים או להגיע להפחתה בגובה החוב. הסדר כזה יכול להתבצע מול בנקים, גופים מוסדיים או נושים פרטיים, והמטרה היא למנוע כניסה להליכים משפטיים מורכבים כמו חדלות פירעון או פשיטת רגל.

השלב הראשון בהסדר חוב הוא פנייה לנושים במטרה לנהל משא ומתן על תנאי תשלום חדשים. בשלב זה מומלץ להיעזר במומחים משפטיים וכלכליים שמכירים את התחום,מומחים אלו יודעים לנהל משא ומתן קשוח מול הנושים ולהגיע להסדרים הטובים ביותר עבור החייבים, במטרה להפחית את החוב ולהימנע מהליכי גבייה אגרסיביים.

איך מוחקים חובות?

מחיקת חובות היא אחת מהאפשרויות המתקדמות ביותר עבור חייבים שלא מצליחים לעמוד בתשלומי החוב שלהם. מדובר בהליך שבו החייב מקבל "הפטר" או ביטול של חובותיו, בהתאם לתנאים מסוימים ובאישור בית המשפט. מחיקת חוב היא לא פתרון לכל אחד, שכן היא נחשבת למוצא אחרון עבור חייבים שאין להם דרך אחרת לפרוע את חובותיהם.

על פי חוק חדלות פירעון בישראל, ניתן להגיע למחיקת חובות במסגרת תהליך פשיטת רגל או הסדר חוב מאושר על ידי בית המשפט. אובליגור, המתמחה בהסדרי חוב ובניהול משא ומתן מול נושים, יכולה לעזור לחייבים לבחון את האפשרויות הזמינות להם למחיקת חובות ולהציע פתרונות המותאמים אישית לכל מקרה.

הסדר חוב דוגמה

ניקח לדוגמה את יוסי, אדם פרטי בן 45 שנקלע לחובות בעקבות אובדן עבודה פתאומי. לפני המשבר, יוסי עבד כמנהל מכירות בכיר והרוויח משכורת נאה, אך לאחר פיטוריו הוא לא הצליח למצוא עבודה במשרה מלאה, והחובות החלו להצטבר במהירות.

יוסי צבר חוב כולל של 400,000 ₪ כלפי מספר בנקים, חברות אשראי ונושים פרטיים. לאחר מספר חודשים בהם לא הצליח לעמוד בתשלומים, יוסי פנה לאובליגור במטרה להגיע להסדר חוב שיאפשר לו להתייצב כלכלית ולהימנע מחדלות פירעון.

מצב החוב לפני הסדר

תהליך ההסדר

במסגרת התהליך, אובליגור ניהלה משא ומתן קשוח עם הנושים והצליחה להגיע להסדרים מצוינים:

1. הפחתת חוב: הסכמה על הפחתה של 40% מהחוב הכולל.
2. פריסת תשלומים חדשה: פריסת יתרת החוב לתקופה של 5 שנים, עם תנאי תשלום מקלים.
3. הפחתת ריבית: צמצום הריבית על יתרת החוב שנותרה.

מצב החוב לאחר הסדר

תוצאה

במקום לשלם 12,500 ₪ בחודש עבור חוב של 400,000 ₪, יוסי כעת משלם 4,700 ₪ בחודש בלבד, עבור חוב של 240,000 ₪ – הפחתה משמעותית של 62% בתשלומים החודשיים. התשלומים נפרסו ל-5 שנים בתנאים נוחים יותר, שאפשרו ליוסי לחזור למסלול כלכלי יציב מבלי להיכנס להליכי חדלות פירעון או פשיטת רגל.

יתרונות הסדר החוב

• הפחתה בסך החוב הכולל: יוסי זכה להפחתת חוב של 160,000 ₪.
• פריסת תשלומים נוחה: פריסת החוב לתקופה ארוכה יותר הפחיתה את הלחץ הכלכלי.
• שמירה על נכסים: יוסי הצליח להימנע מאיבוד נכסים יקרי ערך.
• הימנעות מהליכי משפט: לא היה צורך להיכנס להליכים משפטיים מורכבים ויקרים.

הסדר חוב מול הבנק

הסדר חוב מול הבנק הוא אחד ההליכים השכיחים ביותר, אך גם המאתגרים ביותר. בנקים הם גופים חזקים המחזיקים במחלקות משפטיות מורכבות, ולכן על החייב להיות מוכן להתמודד עם תהליך משא ומתן קשוח. 

במסגרת הסדר חוב מול הבנק, ניתן להגיע להפחתת חוב משמעותית, הארכת תקופת הפירעון ושיפור תנאי התשלום. במקרים מסוימים, הבנק עשוי לדרוש ערבויות נוספות כמו משכון נכסים או התחייבויות כלשהן מצד החייב, כדי להבטיח את פרעון החוב.

השלבים בהסדר חוב

1. פנייה לייעוץ משפטי וכלכלי: השלב הראשון בתהליך הוא פנייה למומחים משפטיים וכלכליים שמכירים את התחום ויודעים להוביל את החייב בדרך הנכונה.
2. הערכת מצב החוב: בשלב זה מבוצעת בדיקה מקיפה של מצבו הכלכלי של החייב והחובות שלו, במטרה לבנות אסטרטגיה לפתרון הבעיה.
3. ניהול משא ומתן עם הנושים: השלב הקריטי ביותר בתהליך הוא ניהול המשא ומתן עם הנושים, בניסיון להגיע להסכם שיעזור להפחית את החוב ולפרוס אותו בתנאים מיטיבים.
4. אישור ההסדר על ידי בית המשפט: אם המשא ומתן מצליח, ההסדר יוגש לאישור בית המשפט, ובכך יקבל תוקף משפטי מחייב.
5. ביצוע התשלומים: לאחר אישור ההסדר, החייב מחויב לעמוד בתנאי התשלומים שנקבעו. עמידה בתשלומים תביא למחיקת יתרת החוב לאחר תום תקופת ההסדר.

הסדר חוב הוא כלי חיוני לחייבים שנקלעו למצוקה כלכלית, ומומלץ לנסות ולהגיע להסדר עוד לפני כניסה להליכים משפטיים מורכבים כמו חדלות פירעון או פשיטת רגל. אובליגור מספקת ללקוחותיה את כל הכלים והידע הנדרש על מנת לעבור את התהליך בצורה החלקה ביותר, ולצאת לדרך חדשה כלכלית.

הליך הסדר חוב לפי חוק הסדר חובות סעיף 321

הליך הסדר חוב הוא כלי משפטי וכלכלי שנועד לאפשר לחייבים להגיע להסכם עם נושיהם, לפני או במהלך הליכי חדלות פירעון. לפי סעיף 321 לחוק חדלות פירעון, ניתן לבצע הסדר חוב ללא פשיטת רגל, באמצעות משא ומתן עם הנושים. זהו תהליך מהיר וממוקד, שבו החייב יכול להגיע להפטר חלקי מהחובות, תוך שמירה על יכולתו לנהל חיים כלכליים תקינים.

ההליך מאפשר גמישות רבה ופתרונות יצירתיים כמו הפחתת חוב, פריסת תשלומים, ושינויים בתנאים המקוריים של החוב. הסדר זה מתבצע בעיקר על ידי יועצים משפטיים וכלכליים בעלי ידע בתחום, המסייעים לחייב להציג את עמדתו בצורה שתשכנע את הנושים.

דוגמה לתהליך הסדר חוב לפי סעיף 321

הגשת בקשה להסדר חוב

כאשר חייב אינו מצליח להגיע להסדר ישירות מול נושיו, הוא יכול לפנות לבית המשפט בבקשה רשמית להסדר חוב. תהליך זה מתחיל בפנייה לייעוץ משפטי והגשת מסמכים המעידים על מצבו הכלכלי של החייב, כמו גם על החובות שצבר.

הליך זה כולל את השלבים הבאים:

1. הגשת הבקשה: החייב פונה לבית המשפט ומגיש בקשה הכוללת פירוט מלא של חובותיו, הכנסותיו ונכסיו.
2. בדיקת הבקשה: בית המשפט בוחן את מצבו הכלכלי של החייב ומחליט אם הוא זכאי להסדר חוב.
3. מינוי נאמן: במקרים מסוימים, ממנה בית המשפט נאמן שיפקח על ביצוע ההסדר.
4. אישור ההסדר: אם בית המשפט מקבל את הבקשה, הוא מאשר את ההסדר ונותן לו תוקף משפטי מחייב.

דוגמה לטבלת הסדר חוב בבקשה לבית המשפט

איך עושים הסדר נושים?

הסדר נושים הוא תהליך שבו החייב מגיע להסכמה עם כל נושיו על פריסת חוב או על ויתור של חלק מהחוב. התהליך כולל מספר שלבים, החל מפנייה לנושים ועד לאישור ההסדר על ידי בית המשפט. הסדר זה מתבצע בעיקר כאשר החייב אינו מסוגל לעמוד בהחזרי החוב בתנאים הקיימים, והוא מעוניין להימנע מהליכים משפטיים מורכבים יותר כמו חדלות פירעון.

שלבים בתהליך הסדר נושים

1. פנייה לנושים: החייב יוזם פנייה לנושים ומסביר את מצבו הכלכלי.
2. משא ומתן: החייב או עורך דינו מנהלים משא ומתן עם הנושים במטרה להגיע להסכם על תנאי פריסת החוב.
3. עריכת הסדר: במידה והמשא ומתן מצליח, נחתם הסכם המסדיר את תנאי החוב החדשים.
4. אישור הסדר: במקרים מסוימים, יש להגיש את ההסדר לאישור בית המשפט.
5. ביצוע התשלומים: החייב מתחיל לעמוד בתשלומים שנקבעו בהסדר החדש.

הסדר נושים דוגמה

ניקח דוגמה של חברה קטנה שנקלעה לחובות עקב קשיים כלכליים בלתי צפויים. החברה פנתה לכל הנושים שלה (בנקים, ספקים וחברות אשראי) במטרה להגיע להסדר חוב. לאחר משא ומתן, הושגה הסכמה על הפחתה של 30% מהחוב הכולל, ופריסת יתרת החוב למשך 3 שנים. הסדר זה אישר לחברה להמשיך לפעול ולמנוע את סגירתה עקב חובות.

דוגמה לטבלת הסדר נושים

הסדר נושים לפי סעיף 321

סעיף 321 לחוק חדלות פירעון מאפשר לחייבים להגיע להסדר נושים גם במקרים שבהם כבר החל הליך חדלות פירעון. כלומר, ניתן לפנות לנושים בכל שלב ולהציע להם הסדר חוב מבלי להיכנס לפשיטת רגל מלאה. סעיף זה נועד להקל על חייבים להימנע מהשלכות שליליות של חדלות פירעון, כמו פגיעה במוניטין, עיקולים והגבלות משפטיות אחרות.

הסדר נושים בהוצאה לפועל

כאשר חוב מגיע לשלב של הליכי הוצאה לפועל, החייב עלול להתמודד עם צעדים חמורים כמו עיקול נכסים, הגבלות על רישיון נהיגה ואף איום במאסר. במקרים כאלה, הסדר נושים בהוצאה לפועל יכול להוות פתרון יעיל. התהליך כולל ניהול משא ומתן עם הנושים בתיווך אנשי מקצוע, שמטרתם להגיע להסדר חוב מקל. המטרה היא לאפשר לחייב לשלם את חובותיו בפריסה נוחה יותר, תוך הימנעות מהליכים משפטיים ארוכים ומורכבים.

טבלת הסדר חוב בהוצאה לפועל

באמצעות הסדר נושים בהוצאה לפועל, חייבים יכולים להשיג הקלה משמעותית ולהימנע מהחרפה של ההליכים המשפטיים נגדם.

הפוסט איך עושים הסדר חוב? הופיע לראשונה ב-אובליגור.

לא כולם זכאים להלוואה מביטוח לאומי. יש רשימה מוגבלת של זכאים שיכולים ליהנות מהלוואה כזו. הרשימה הזו כוללת את מי שמקבל קצבת נכות כללית, ניידות ועבודה, מי שמקבל קצבת זקנה או קצבת שארים, ומי שמקבל דמי אבטלה. כדי לקבל את ההלוואה צריך גם לעמוד בכמה תנאים: לקבל את הקצבה בשלוש השנים האחרונות, לא להיות חייב כסף לביטוח הלאומי, למקבלי קצבת נכות יש צורך להציג אישור רפואי שהמצב הבריאותי תקין.

הלוואה מביטוח לאומי על חשבון הקצבה

כפי שראינו, במצבים מסוימים, אדם שמקבל קצבת ביטוח לאומי רשאי לקבל הלוואה. להלוואה שמגיעה על חשבון קצבת הביטוח שלו יש כמה תנאים. קודם כל, אפשר לשעבד לטובת ההלוואה עד 35% מסך הקצבה, אבל במקרה שבו אדם זכאי לקצבת נכות וזקנה, אפשר לשעבד לטובת ההלוואה עד מחצית מסכום הקצבאות הכולל. ההלוואה מהביטוח הלאומי צמודה למדד.

התנאים הנוספים הם שבמקרה של פטירת מקבל הקצבה הסכום שלא נפרע מנוכה מהסכום שמגיע לשארים, ובמצב שבו הזכאות לקצבה נפסקת ההלוואה הופכת לחוב רגיל לביטוח הלאומי. תנאי נוסף ונוח ללווה הוא שאפשר להקדים את הפירעון ולהקטין את ההורדה מהקצבה.

הלוואה מביטוח לאומי לסגירת חובות

הלוואה לסגירת חובות מביטוח לאומי היא אפשרות לא רעה, מכיוון שמדובר על הלוואה בריבית נמוכה יחסית להלוואות האחרות. כדי לקבל אותם יש מספר תנאים שצריך לעמוד בהם. למשל: להיות בן 18 ומעלה, ללא חובות ו/או שעבודים שונים, לגור בישראל לפחות 3 שנים, להוכיח שאתה עובד, להביא ערבים שיהיו מוכנים לחתום על ההלוואה, ועוד. חשוב לדעת שחובה להחזיר את ההלוואה תוך 5 שנים לכל היותר.

ביטוח לאומי הלוואה עומדת

הלוואה עומדת היא הלוואה שהביטוח הלאומי מעניק לבעלי מוגבלות בניידות, כדי לסייע להם לרכוש כלי רכב מאובזר עם כל מה שהם צריכים. סכום ההלוואה והשיעור שלה משתנה, לפי סוג הרכב שנקנה, אחוזי המוגבלות, וקיומו של רישיון נהיגה אצל בעל המוגבלות.

חשוב לדעת, שמי שקנה רכב חדש לפני אישור הבקשה להלוואה עומדת לא יקבל את ההלוואה. בנוסף, ניתן לקבל את ההלוואה הזו רק אחרי החזרת ההלוואה הקודמת, ולא לפני שחלפו מספר שנים מוגדר מהזמן שבו היא התקבלה.

לסיכום, השנה האחרונה הכניסה רבים מאיתנו למצב כלכלי קשה, גם כאלו שהיו במצב יציב ומבוסס. הלוואה מביטוח לאומי היא דרך טובה להתחיל את ההתאוששות הכלכלית. כל מה שאתם צריכים לעשות זה ליצור קשר עם המקצוענים של אובליגור, ולפתוח דף חדש.

הפוסט מי זכאי להלוואה מביטוח לאומי הופיע לראשונה ב-אובליגור.